Zhrnutie-roku-2015-z-pohladu-financneho-poradcu

Zhrnutie roku 2015 z pohľadu finančného poradcu (II. časť)

V pokračovaní článku o udalostiach na finančnom trhu by som sa dnes chcel venovať azda najzávažnejšej téme roku 2015 na Slovensku a to oblasti dôchodkov. Všade kde sa človek pozrel sa hovorilo o dôchodkoch z druhého piliera, aspoň teda v prvej polovici roku. Žiaľ dôchodok sa stal mocnou zbraňou v hre našich politikov.

Prečítajte si tiež I. časť článku: Zhrnutie roku 2015 z pohľadu finančného poradcu (I. časť)

Ale úmyselne začnem tretím pilierom, ktorý zažil v roku 2015 svoju renesanciu. Od tohto roku je možné získať daňovú úľavu a to pri vklade 180,-€. Teda ak si odloží človek 15,- € mesačne. Či je to dostatočná čiastka na motiváciu je otázne. Ľudia sú zvyknutí vyberať si svoje peniaze už v produktívnom veku a preto stráca zmysel ako sporenie na dôchodok! Práve ak chcete získať daňovú úľavu musíte si uzavrieť buď novú zmluvu alebo na starej zrušiť dávkový plán.

Motivačnejším faktorom je príspevok zamestnávateľa, ktorým sa moje peniaze hneď zhodnotia. Zvýšila sa aj ponuka fondov. DDS už zaraďujú do svojho portfólia aj rizikovejšie akciové fondy. Bez príspevku zamestnávateľa nemá veľký význam, sporenie cez tento produkt. Výhodou je možnosť uzavrieť si takúto zmluvu aj pre vojakov a policajtov. Tiež by som zaradil medzi výhody vyplácanie dôchodku cez výplatný fond DDS a nie cez poisťovne ako je to v druhom pilieri.

V roku 2015 mali možnosť prví klienti požiadať o vyplatenie dôchodkov z druhého piliera. Ľudia boli zdesení nad výškou prvých dôchodkov z kapitalizačného piliera. Ak mal klient nasporenú sumu 20 000,-€ ponúkla mu poisťovňa doživotný dôchodok 75,- € mesačne. Ponúkané dôchodky sú však veľmi nízke. Otázka je prečo? Tu sa ponúknem ukázať niekoľko dôvodov:

  • Krátka doba sporenia – počiatočné nadšenie a sny o Švajčiarskych dôchodkoch dostali do druhého piliera aj ľudí, ktorí tam vôbec nemali čo robiť, (tu si dovolím dať „úder“ aj do vlastných radov, veľa poradcov robilo zmluvy len kvôli províziám a nepozerali sa vôbec na vek alebo príjem človeka) ľudia odvádzajúci 30 rokov do prvého piliera celé svoje odvody nemôžu si dostatočne nasporiť na dôchodok za 10 rokov.
  • Zmena pomeru odvodov – zníženie pomeru 9% na druhý pilier a 9% do Sociálnej poisťovne na 4% do druhého pilieru a 14% do Sociálnej poisťovne (normálny človek už z tohto nepomeru vidí, že nemôže mať dôchodok 50% z prvého piliera a 50% z druhého).
  • Výpredaj akcií v roku 2007-2010 v čase najväčšieho pádu akcií (teda klienti nemohli ťažiť z nízkych nákupných cien akcií).
  • Neznalosť klientov a nevrátenie návratiek – drvivá väčšina peňazí v druhom pilieri sa nachádza v dlhopisových fondoch (sú síce garantované, no garancia je nula, ale aj najmenej zarobili).
  • Strach ľudí z vyvlastnenia – ľudia môžu dávať 2% zo svojej mzdy na druhý pilier a získať daňovú úľavu, len sa boja zosťátnenia druhého piliera a tým aj straty svojich finančných príspevkov.
  • Prevod osobného účtu pri poberaní dôchodku do komerčnej poisťovne (lepšie by mohlo byť zaviesť výplatný fond ako pri treťom pilieri a nechať vyplácať peniaze z neho).

Dá sa povedať, že sa predbehla doba, dôchodky z druhého piliera sa mali začať vyplácať až zhruba o 10 rokov. Ľudia, ktorým záleží na dôchodku by si mali určite odkladať finančné prostriedky komerčným spôsobom. A práve tu mi chýba podpora takéhoto sporenia zo strany štátu. Ak by sme mali čím viac ľudí, ktorí si nasporia sami na dôchodok nebude musieť dávať štát rôzne dávky a nebude musieť hovoriť o zraniteľnosti dôchodcov. Na trhu chýba daňovo nezaťažený produkt (teda ak by si klient vyberal výnosy neplatil by DPH) a tiež by mohla byť aj odpočítateľná položka do daňového priznania.